核保体检服务是指用户向保险公司申请购买保险产品时，保险公司通过体检向用户提供的健康筛查服务。体检服务不仅可以让用户了解自身健康状况，同时保险公司也可以依据检查结果来评估用户的健康情况，以此作出适当的核保决定，维护整个承保群体的公平。
哪些情况，用户需要体检呢？通常情况下，主要分为以下4种情况需要体检：
1、超过免体检保额的人
每家保险公司的保险产品都会规定免体检的最高保额，投保超过这个额度，保险公司就会要求用户体检。“免体检保额”根据用户年龄、投保险种、累计保额等差异情况而不同。
比如年龄越大，理论上患某些疾病的可能性就越大，免体检保额就会越低；投保保额异常偏高，可能存在骗保嫌疑时，保险公司也会通过体检来防范风险的发生。
2、存在既往病史需要补充健康资料
投保时“健康告知询问”，会涉及到对过往病史调查。如果得过某种疾病，保险公司会根据疾病诊治及恢复情况来评估能否接受投保。初步判断可以接受投保申请时，保险公司以体检的方式来核查用户历史所患疾病对于目前健康状况的影响，以便做出合理的承保决定。
比如5年前，小王查出是乙肝病毒携带者，当时医生只是说注意饮食，不要熬夜。小王平时没有异样、就没有门诊随访。现在小王没有乙肝相关随访资料，保险公司无法了解其乙肝控制情况，此时就需要小王配合完成体检。
3、潜在风险较大的人
保险公司会根据被保险人的健康状况，判断是否需要体检，有一些潜在风险较大的人群，比如超重、吸烟等，保险公司会要求被保险人体检，然后根据体检结果给出承保决定。
4、被随机抽到的人
保险公司会随机抽取一小部分客户参加体检，被抽中的客户，不管健康状况好坏，保额高低，都要去体检。这也是保险公司的一种风险控制手段。
我有既往疾病或者告知有异常健康情况，保险公司为什么不安排体检，而是直接告知投保结果？其实保险公司对于存在健康异常的用户不会都安排体检，主要有以下几种情况：
1、本文开头我们说保险公司体检服务仅仅是筛查，提供的都是一些常见的体检项目，比如您可能经常听到的血常规、血脂检查等。某些健康异常状况的检查并没有在保险公司常规体检项目中、且需要由医生提供专业的指导及诊疗意见时，保险公司不会下发体检；
2、既往疾病轻微，根据用户已提供的资料就可以得出承保结论；
3、既往疾病严重，通过就诊病历或者疾病诊断，就能判断没有承保的可能，不会要求再体检；
另外保险公司考虑到用户购买保险时的体验，不会安排不必要的体检，结合大量的数据来看，一般情况下件承保保单，需要体检的保单仅为3-4件。
既然保险公司会安排体检、那我们需要如实告知健康状况吗？我们从一个案例来看看年10月，李甲为父亲李乙投保终身寿险，合同约定身故保险金额10万元。年4月，李乙因“结肠癌”身故，李甲向保险公司索赔。保险公司调查核实，李乙于年2月已被确诊为“溃疡性结肠炎、结肠息肉”。保险公司要求解除合同并拒赔，李甲诉至法院。
保险公司向法庭提交了投保单，其中告知询问事项栏中均填写“否”，李甲及李乙签名确认。李甲辩称，保险公司在承保前带李乙进行了普通体检，且保险合同中约定，保险公司对被保险人所进行的医疗评估和体格检查作为审核投保申请的依据，因此，该约定说明保险公司在承保时不以投保人和被保险人所填写的“健康告知”事项为依据，而是以体检结果为承保依据。
法院审理后认为，根据已有证据可以认定李甲和李乙在投保时对李乙已确诊患有“溃疡性结肠炎、结肠息肉”的事实故意没有如实告知，根据《保险法》第16条保险人依法有权解除合同，判决李甲败诉。
案例解析—体检无法代替如实告知核保体检可以了解被保险人目前的健康状况，是保险公司发现和控制风险的一种重要手段，但是体检客观存在局限性，前面已经介绍了不是所有用户都需要接受体检，而且常规的体检项目只能做为健康状况的一般筛查，不同的疾病有不同的针对性检查项目。如果投保时不进行告知，即使体检保险公司也无法发现相关风险。比如案例中提及的“溃疡性结肠炎、结肠息肉”就需要非常规体检项目—肠镜才能了解治疗及恢复情况，一般体检很难发现。
如实告知是保险合同成立的必要条件，是投保人投保的一种义务。
根据《保险法》司法解释三第五条规定：“保险人在合同订立时指定医疗机构对被保险人体检，当事人主张投保人如实告知义务免除的，人民法院不予支持。”
本条规定是最大诚信原则在投保人如实告知义务中的具体体现。体检虽然能让保险人对被保险人的健康状况有所了解，但体检的项目与投保单告知询问事项并非完全一致，体检的目的与询问的目的也不完全相同，因此体检无法取代询问，故投保人不能因为体检而免除如实告知义务。
温馨提示在投保时，请您如实告知投保单上的询问告知事项。接到保单后请再次仔细核对，避免后续权益受到影响。预览时标签不可点
