环境的变化，社会的压力等各种因素的“作用”下，疾病的越来越年轻化，特别是又到了一定的年龄，很多人对身体的各项“机能”和健康也是越来越在意，体检的意识的增强，再加上一些大大小小的健康公司都在搞免费体检，有事没事体个检，似乎成了一种时尚。

保姐也经常被人问及，买保险之前需要全面体检吗？如果没体检，健康告知没涉及到，万一用到保险的时候，拒赔了怎么办？又怕体检以后，保险公司拒保了呢？等等一系列的疑问。

买保险很重要，体检也重要，健康告知也重要，谨小慎微是好事，但没必要过度在意，刻意紧张。

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01买保险前需要体检吗？这确实是个问题，我国的保险法之中也进行了规定。法律法规不能解决一些问题，道德来解决，道德不能解决的问题，法律再来出手。之前有流传说是：45岁以上，无论买什么保险，必须要体检；有过住院史的，必须要体检等等。以上都是谣言。对于是否体检，其实我们不必太在意，购买保险，保险公司确实需要了解我们的身体情况，但是并不是说什么情况都要了解。购买保险，投保前都会有健康告知。我们只需要遵循保险投保过程的“最大诚信原则”，对保险公司提出的问题，做如实答复即可。注意：这里是说投保人对保险公司提出的问题做如实答复，并不是要你给保险公司啥都说。保险公司设定产品的时候，都会从精算方便考虑，哪些因素对该产品有影响，哪些影响不大，其保障和价格方面都已做出预定，同时也对被保人的身体情况做出假设。健康告知不符合，就是说不能按照标准体承保，有可能加费承保、免责承保、延期承保，严重是直接拒保。图片来源：摄图网健康险直接拒保清单：1、智力障碍、精神疾病（如痴呆、精神病后遗症等）、癫痫2、重度残疾，如双目失明、两肢以上缺失等3、恶性肿瘤病史4、慢性酒精中毒5、严重肝病：肝硬化、慢性活动性肝炎等6、严重糖尿病：糖尿病伴蛋白尿等7、尿毒症8、脑血管疾病：脑梗塞、脑出血等9、严重高血压：血压值达到/mmHg10、严重心脏病：如严重冠心病、心绞痛、心梗等11、曾接受器官移植者12、其他一些免责条款中列明的、虽然不出现在健康告知中，未明确拒保，但是也属于拒赔（免责）的类型，比如艾滋病、吸毒、先天性疾病等。02哪种情况保险公司会要求去体检？

保险公司让我们体检，是为了防止逆向选择，如果大家都生病的时候去买保险，那保险公司会赔的倒闭。所以通过体检，对非健康体进行区别对待，这样对健康的人才公平。

一般情况下，下面几种情况保险公司会要求我们体检：

1、超限额，就是投保的保额超出了产品的免体检保额，保险公司对不同年龄都有一个免体检的限额。

对于不同年龄段的人，会有不同的免体检保额设置，大多数保险产品的“惯例”就是，年龄越大，免体检的保额就越低，且年龄越大，对于缴费期限也会有限制。

如果超出了这个限额，保险公司就会强制要求体检。

2、有病史：如果不符合健康告知的要求，保险公司是有权调取病例或者通过体检来核查你的身体的。

3、有需要：虽然买的额度不高，也没什么病史，但是保险公司觉得有需要再次进行体检，比如，严重肥胖。

保险公司强制要求的体检，体检会出现4种结果：

正常承保：身体健康，符合各项标准，正常核保。

加费承保：也是一种比较好的承保结果，意思是说用比普通人高的费率进行承保（比如比正常人多交20%的钱），但是保障和其他人是相同的。

责任免除：以后因为特定的疾病出险是不能正常获得理赔的，而其他部位的疾病出险是可以正常获得理赔的。

拒保：直接被保险公司拒绝，无法购买保险。

图片来源：摄图网03体检报告异常，影响买保险吗？体检结果和健康告知，是直接相关的，所以很多人才会纠结，到底要不要告知，以及如何告知？1、多份体检报告，到底哪个算？人的一生中会参加各种各样的体检，公司入职要体检，学校定期要体检，偶尔不舒服也要做体检。面对这么多体检报告，难免会有冲突，那保险公司会以哪份为准呢？个人体检VS公司体检，以公司为准。2年前的体检VS1年内的体检，以最新的体检为准。体检机构VS医院体检中心，以医院为准。医院VS医院，医院为准。医院体检中心VS医院专项检查，以针对性检查为准。不管哪种情况都不必担心，将相对更有价值的报告提交给保险公司，让核保人员去处理就好。04在等待期可以去体检吗？有人可能要问了：保险买完是不是就能去体检了？其实真的可以“等一等”。保险买完并不意味着万事大吉了，保险公司都会有一个90-天左右的“等待期”。像重疾险、医疗险、防癌险、定期寿险，都有“等待期”。如果在等待期内去体检，如果查出某种重大疾病，从发现异常、检查、病理切片，到确诊都需要很长的时间，也就是说在等待期就已经查出了问题，但是还没有确诊，在等待期后才确诊的重疾，这种情况也比较复杂，要看合同是如何约定的，有的产品可以赔，有的不能赔。图片来源：摄图网05体检记录能查到吗？关心这个问题的朋友，一般都是体检报告多少有点问题，或者对自己的体检报告有疑虑，医院的诊疗信息是实名制的，医院的IT水平仍然较低，目前所有的医疗记录还是没有联网的。在现在这个时间节点下，保险公司如果要查阅个人的就医记录，是需要一家一家去查的。体检记录也是如此，目前市场上体检机构也五花八门，这也给调查客观造成了非常大的阻碍。能不能查到不是关键，关键还是要做好健康告知，大但是，还是建议不要抱有侥幸的心理，买保险就是买的心安和保障，而不是买的定时炸弹。

虽然我们知道了一些体检的问题，购买保险需要注意的事项，虽然保险公司有严苛的地方，当然也有不完善的地方，但是说到底，我们不是建议大家一定不要去体检，正常体检还是非常必须的，但是对于买保险前，没必要专门安排一次，现在医疗险、重疾险的等待期一般是90天到天不等。

如果不急的话，提前投保，然后过了等待期后再去体检，可以有效发挥保险的作用。但是一定不能带病投保！

这也在提醒我们：买保险一定要趁早！用不上最好，一旦用上了，就是一个家庭的庆幸，保险，是一种智慧的生活方式，保险抵挡不了风险的“不期而遇”，但是却能给未来可能走投无路的家庭留一条后路。

责任编辑：平姑娘

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