你还记得自己买的是什么保险吗？有多少的保额?保什么？

保障责任都清楚吗？保单还记得放哪里吗？保费要交多久？

相信大部人都不是很清楚自己买的是什么保险？当发生风险时，才发觉这不能赔那不能赔，买的时候不是说什么都已买有了吗？

其实保险是人人都需要的风险转移工具，是解决人生风险不可替代的独特的一种金融工具，保险让我们未来的生活更美好，至少不会比现在差。

保险产品的配置绝对是个技术活，有专业的人给你把关会放心很多，就如现在我们都会意识到每年定期给自己做个全身体检，及时发现问题及时就医，及时调整自己的饮食、运动健身。

保单自然也是要定期进行检视，不同阶段的生活水平会发生变化，所需要的保额也会产生变化，自然也要有不同的保障方案，产品也在不断更新变化，及时查缺补漏，才能在未来发生风险时，确保赔出来的钱能真正解决问题。

保单梳理需要仔细研究保险条款、查阅资料、记录归纳，虽然费心费力耗时，但是对于一个专业的保险经纪人，这是最基本的技能。于委托人而言也是能明白清楚自己所拥有保障的好方法，这个时间真的值得花。作为一名专业的保险经纪人，只有理解清楚现有保障，方能正确配置合适每个家庭的保险配置方案。

而整理这么多保单中更能体会到每个家庭需要专业的保险经纪人重要性，如客户本想解决若发生重大疾病、意外风险，结果买的只是一份储蓄险，还终身缴费，重疾、医疗、意外保障很鸡肋，仅有1万的重疾保障，医疗元的保障，意外保障仅为元的意外医疗.还有的客户买的意外险只保身故/全残，而不是伤残，意外发生时断了一支胳膊或断了一条腿，伤残了却一分不赔，只记得当时买的时候业务员说什么都已有保障，一张保单什么保障均齐活了。

每次梳理保单，发现问题无非那么几个方面：保障额度不足，保障内容不够全面、保费奇高、保的险种不齐、家庭成员保的不全、仅有储蓄险而无重疾、医疗等保障类产品、大部分为返还型、两全型产品、受益人设置不合理……

今天打算拿一份最近整理的保单来剖析不同情况下，孩子的保单如何处理。也让朋友们清楚意识到保单检视的重要性。

01保单概况

小朋友这份保单看起来算是保障很全面了。

这是一份返还型重疾险，短期保障，仅30年。

02保单存在问题

——缺失中症赔付、轻症赔付额度低

——重疾赔付的频次不够

没买过重疾险的朋友，大概不是很明白。

我简单说一下，目前的重疾险产品分类是这样的：

这款产品赔付一次就合同终止的。

是个定期产品，也只是保障30年。

——满期金返还条件苛刻

31岁前满期金返还前提是30年期间不能发生理赔

——意外险

意外意外身故/伤残保障额度低：.50元*实际缴费期数

意外医疗门急诊仅仅0.5万额度，免赔额元/次，报销比例85%非%。

目前市面上的优秀意外险产品，来，请看图。

保障范围更广（含猝死，意外医疗无门诊、住院的保额限制），伤残保额更高，更方面保障更全面。元实现的价值，更多吧？

——医疗险

为一份附加的医疗险。

但医疗险的额度仅仅5万元，住院医疗报销比例仅为60%。

您猜现在市面上的医疗险是什么行情？

同样保费支出，保额万。

03保单梳理完何去何从

梳理完，怎么办？

首先评估体况，其次评估保障范围，此外，要平衡好保费支出，尽量不增加。自然不能因为买保险而让自己的家庭生活而陷入困境，一般建议保费支出按家庭年收入水平的10%~20%较为合理。

这份保单，要怎么处理？

保单一：优化置换

提高轻中症赔付额度、重疾赔付次数增加。

从身故赔付保额调整为身故返还保费，降低保费开支。

保单二：保留

30年后若没事返还总保费的%，就放着吧。万一有风险，赔付；无风险，未来领钱.

换不换，最重点是考虑保障范围。

身体好，就能任性换吗？未必。

要看具体什么时间买的产品，缴费年限，未来还需要缴纳的保费总额。

如果对标同样的缴费金额，保障范围更广，保额更高，那就值得替换；

如果对标同样的保额，保费更低，那也值得考虑。

简单说，要么拓展保障宽度、要么降低支出，两者都不能实现，那就别折腾了。

不同产品，不同考虑思路。

重疾险：保障一般是终身或者至少的很长一段时期，这个置换前，要慎重考虑，多方权衡。

医疗险：一年期产品，但对健康要求很严格。

如果近几年都没体检过，或者体检未发生过异常，那有换的空间。如果有住院、体检异常之类，那还是尽量保留，避免压根不能再买，或者部分责任不保了。

意外险：一年期产品，对身体要求极少。

有好的产品，果断更新，不需要客气

如果置换就能解决问题，何必加保交更多钱呢？

当然，有钱任性，不在讨论范围。

04写在最后

坦白说，每次给朋友做保单检视时，其实于我而言，在不在我这买与不买，并无太大影响。但想着能尽量能帮到更多的人清楚了解保险，意识到保险的重要性，又清楚保单的保障责任，这也是我加入保险行业的初衷：帮到人顺便成就自己，就尽力而为之吧。

若你已买有保单，具体保障不清楚的欢迎来咨询。

我的原则始终是：

对客户最好最有利，才体现我最大的价值。