很多人总觉得家里买了份保险就不用担心什么风险了，其实未必，不合理的保单不仅不能使我们从中受益，还可能给我们带来一笔不小的负债。今天我们就来学习一下什么是“保险肿瘤”，怎样通过对家庭保单的体检来预防保险肿瘤。

什么是“保险肿瘤”？怎么预防？

很多客户在经济状况良好的时候，都会关心如何理财？总觉得钱就是要拿来生钱的，投资小心的会购买理财险，激进型的会购买股票、债券、基金甚至放到P2P平台。但工作、家境一发生变动，或是身体出现问题时，再不出现投资意外的前提下，这些投资和收益的资金，都将变成医药费，不但积蓄没了，甚至医药费都不够。

在风险来临时，我们希望每一份保障都能切实的帮助到客户，帮助客户解决突如其来的资金需求，但，过多的购买理财型保障，当疾病风险出现时，不但没有救济，反而会成为一个沉重的包袱。因为理财保险的保险责任里并没有重大疾病保障，所以，不仅不理赔还要继续缴纳保费。

而这种不合理的保单构成，就会成为客户的“保险肿瘤”。

何为保险肿瘤？

一个家庭，在没有足额的意外险、重疾险保障的情况下，拥有了大量理财险，这就是“保险肿瘤”，换句话说，不能为我们的健康和意外保驾护航的保单就是“保险肿瘤”。因为身体是革命的本钱，你永远不知道明天和意外哪个先到来，所以必须首先保证有足够的健康和意外保障可以雪中送炭，再用闲钱购买理财险锦上添花。

预防“保险肿瘤”的方式其实很简单——给自己和家人投保一份足额的重疾险、意外险和医疗险。

家庭保单定期体检查漏补缺除隐患

很多人说，我不是已经买过重大疾病保险了？为什么还要买？

其实，原因只有一个：您预期的保额是多少？如果不幸发生重疾您希望保险公司理赔多少？（一般参照家庭1-5年年收入）

这时，很多人就会开始思考。如果他是家庭经济的主要来源，若是得了重疾，肯定就失去了工作能力，同时失去了收入。光是庞大的医疗费用就足够让我们头疼，何况还有子女的教育，家庭成员的开支也都不能停止，谁来帮我们买单？

重疾保障建议：一份合理的重疾险保费应占到年收入的10%到15%，而相应的保额应该达到年收入的5倍以上。这样，当风险来临，我们才能无所畏惧。

我们还需要想一想：假设家庭成员不幸发生意外或者得了重疾，您有应对方案吗？是否已做好了充分的准备？也许你会说：是的，我买了很多的保险。

确实，随着社会的进步越来越多的家庭有了保险意识，买了很多保险。但如果我再往深的问一句：“您的这些保险能够抵御哪方面的意外呢？发生意外后保险公司能赔多少？”很多人就说不出来了。可见，许多人对自家的保单情况并不清楚，到底能够抵御哪些意外，生病能赔多少也不清楚。所以，有必要给家庭保单做个体检了！

讲到这里，很多人会问：没听说过保单也需要体检？没错，人需要体检，保单也需要体检。因为人的身体状况会随着年龄增长、环境改变而发生变化，保单也会随着家庭经济的变化而变化，一份十年前购买的保单，保障的额度可能无法满足十年后的需求。

一份合理的保险规划，能够真正为我们解决生活上、事业上、家庭上方方面面的突发状况：意外险可以在意外伤害发生时为您提供住院或手术的医疗费；重疾险可以在罹患重疾时仅凭一张诊断证明即可获得巨额理赔金；理财险可以让您在资金链吃紧时，获得一笔保单贷款，以解燃眉之急；养老险可以让我们在退休时，有一笔与生命等长的现金流，有尊严地优雅变老……每一种类型的保险都有着一份独特的使命，如果没有合理规划，就会产生“保险肿瘤”。

那如何为我们的家庭保单做体检呢？

将家庭现有的每个保单信息填写在上面的表格中。做完这些，您就已经对自家的保单有了一个较为清楚的认识了。接下来，我们再看看我们的保单的隐患？

如何消除保单隐患？

受益人的确定

很多家庭在填写受益人时，会比较草率，一般自己买的保险，受益人一栏就会填上自己。殊不知，投保人是唯一受益人，其实是存在隐患的。

当投保人和受益人为同一人时，如果这人发生意外，那么他的保当就会变成遗产，夫妻、子女、父母、兄妹，都会成为遗产分配人，就失去了保单指定收益人的意义。所以，在填写保单时，受益人应该好好思考、合理安排，投保时，就应该确认好第一顺序继承人和第二顺序继承人，以防风险来临时出现以上情况。而且，指定受益人获得保险之后，是不需要公证的，避免了家庭纠纷，还合理地规划了税务以及债务。

保费与保额的确定

家庭保障建议是家庭年收入的5-10倍，甚至20倍。要根据您的家庭经济状况来制订：在计算及填写完毕之后我们就能知道，家庭保单的缺口在哪儿，并且及时填补以免后患。

发现家庭保单的缺口，及时填补

将家庭保单一一展开，以人为线索，展示每人已有的各类保障，计算理应拥有的保额和现有的保障之差即为保障缺口。若是没有相应保单的，我建议大家可以夫妻互保。

夫妻互保

若是夫妻双方都投保，应该选择相互投保，而不是自己给自己投保。因为保险公司都有这样的一个福利，重大疾病险一般都具有投保人的豁免功能。在自己罹患重大疾病的时候，可以豁免对方的保费，做到全方位的保护，也享受了保险公司给我们带来的最大化的保障权益。但如果自己给自己投保，自己又是被保险人，那就失去了这份权益。

若是不想夫妻互保，那建议风险大的一方做投保人，因为风险大的一方，若是真出现了意外的话，保费也可以豁免。

保险是安乐生活里中的一道防火墙，也是危急时刻的救命稻草。而这些的前提是必须有全面足额的保单。所以我们应该重新对自家的保单做一次检视，避免“保险肿瘤”的存在，及时查漏补缺，让我们前方的道路不再有隐患。

END~

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