许多人买保险的时候，因为对保险不够了解，再加上被代理人误导，买到了不适合自己的产品，不仅保障不够全面，还因此给家庭背上了不小的经济负担。

今天想给大家讲一讲，在买保险方面怎么能把钱花在刀刃上，每一分钱都不会浪费，少走弯路，用最少的钱给全家带来最合适的保险。

保险的险种非常多：寿险、意外险、重疾险、医疗险、车险、财险等等。

我们要买就买自己最需要的，首先简单看看不同的保险都保什么，有什么区别。

寿险：非常简单的保险，全残或者身故就能赔，受益者大多数情况下都是家人，适合在家庭中承担经济来源责任的人购买。

因为一旦寿险用到，家庭也丧失了绝大部分的经济来源，为了家人的生活可以继续下去，建议保额至少能覆盖整个家庭的最大负债。

重疾险：只要患了指定疾病就能赔保额，各家公司的重疾险对于银保监会规定的25种重疾的理赔和定义没有区别，而25种重疾的理赔占重疾险理赔案例的95%以上。

所以挑选重疾险的时候不用看公司规模，主要看保多久、保额定多少、轻症的保障范围，保费是否划算。

现在25种重疾平均治疗费用为30-50万元，即使有医保，重疾险的保额也至少保到30万最合适。

意外险：抵御意外带来的经济缺失，成年人看意外险首先要考虑身故和伤残的保额，孩子和老人主要看意外医疗。

医疗险：对于社保的补充，报销住院治疗期间产生的花费，因为只能报销不赔付，所以主要看保额、免赔额、报销条件、续保条件和报销比例。

年金险：家庭有多余的现金，不想追求高风险收益，只想要安全、稳定可以考虑，适合给自己存养老金或者给孩子存嫁娶金。

主要的险种就那么多，但是很多人还是不知道到底该怎么配置，给大家具体分析一下。

首先是家庭成员，如果不差钱，自然是全家的保险都要买，这样保障才最全面。

但是对于一个家庭来说，保费的比例尽量控制在20%以内，这样的话不会因为交保费影响家庭生活，那如果即使拿出了家庭收入的20%来买保险，预算还是不足呢？

有的家庭会选择先给孩子买，世间父母大都对孩子非常无私，不管有什么好东西都第一个想着孩子。

衣食住行方面，这么做没什么问题，但是保险却不同。

要知道，孩子背后的依靠正是大人，在孩子可以经济独立前，如果父母出事将是灭顶之灾。

所以家庭中更应该先给父母配置保险，我们这个社会几乎所有的压力都放在了父母身上。养育小孩、赡养父母、车贷、房贷都压得他们喘不过来气，一个家庭如果中间这一代人出事了，整个家庭的顶梁柱也就没了。

假设承担家里经济大头的人出了意外，这家人日后的日子可以想象得到，孩子的教育，老人的生活，都会受到极大影响，贷款如果无法按时还上，甚至车房也要被拍卖。

但是假设是老人和小孩出了意外，说得现实一点，整个家庭虽然悲痛，但是生活还能继续下去。

所以家庭配置保险时一定要先把大人的保障做好，之后如果还有预算，再给老人和小孩配置。

优先度：大人孩子老人。

因为老人患病几率高，理赔几率更大，所以非常难买保险，不仅价格贵还限制多，而且55岁以上很多保险都无法购买，所以保险越早买越好。

在有限的预算中一定要明确自己的需求，快准狠地配置好自己真正需要的保险，如果买错了，后续退保除了耽误时间，还要损失保费。

决定好了买什么保险，怎么看条款？

保险公司卖保险肯定是为了赚钱的，不是做慈善，所以为了避免承受过多的风险，保险公司设置了“健康告知”与“免责声明”。

健康告知相当于一份健康问券，大家必须如实填写，之前的病史和家族病史都不能隐瞒。

有的人填写健康告知时根本不仔细看，甚至因为担心被保险公司拒保，故意隐瞒病情，但这样做保险即使购买成功，也会被认定为带病投保，后续如果出现问题，保险公司也会拒赔。

那万一健康告知无法通过呢？试一试人工预核保和智能核保，通过智能核保，或者选择多家保险公司的产品，这样的话就有几率成功投保。

如果是不会影响选择险种所承保疾病风险的健康问题，经过核保后，保险公司认为风险不会增加，就可以正常承保。

比如健康告知中询问近两年是否住过院，如果导致住院的问题不会增加投保的重疾险相关风险，则不影响承保。

如果核保后，保险公司认为风险会增加，但是又不到拒保程度，则可能会加费承保。

如果核保后，保险公司暂时无法判断风险，不确定因素比较大，可能需要观察一段时间才可以确认，则可能延期承保。

如果在选择某家保险公司的产品被拒，可以试试看选择其他公司的同类型产品，有的公司可能会愿意加费承保。

如果现在自己感觉自己的身体有点小毛病，医院检查过，并且没有就诊记录，就不要主动告知，给自己增加风险。

这种情况暂时不要体检，可以先投保，选择合适且不需要体检的重疾险和医疗险，等投保成功且医院检查。

健康告知的严格程度：医疗险重疾险寿险意外险。

免责条款则是保险公司提前说明了一些特定情况下，保险公司不做赔偿，有的人可能买保险前没有看免责条款，等到出现意外的时候才发现保险公司不赔。

保险虽然是我们尽自己所能给自己的保障，但是并不代表保险是万能的，所以投保前一定要看清楚保险条款，不要稀里糊涂花了钱却还不知道自己买到了什么保障，不仅多花了钱，还不一定买到适合自己的产品。

如果你想要给自己的家庭配置保险，又不懂具体怎么规划，可以私聊我，1对1在线为你解答。