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老铁们，先说结论：不一定要体检，非常不建议体检。
为什么有的保险公司要求投保前体检呢？是为了清楚“身体标的”是否存在疾病风险。如果检查出相关异常，保险公司会根据异常来作出不同的承保结果。（卖不卖保险给你？需不需要加钱卖？保不保检查出来的疾病？等等。当然，具体体况具体分析~所以，体检对我们自身是不利的，会让我们在挑选保险时处在被动地位。
那为什么还有卖要体检的产品呢？主要从保险公司角度来讲：
1、降低赔付概率。从某种程度来说，身体健康的人，未来发生疾病的概率，是比身体已经有问题的人要低的。
2、确保赔付安全。大部分重疾险或寿险，超过一定保额，保险公司是要求体检的。因为保额高，万一发生理赔，赔付金额高。出于谨慎，体检后看到真实细致的健康指标，保险公司才能放心地承保。
所以，不要买要体检的保险。现在市场上保险产品很丰富，我们选择的空间非常大。
如果有体况或想买高保额，可以多投几家公司、多买几个产品呀！组合购买、挑选最好的核保条件。
接下来，就引入了几个问题：
一、已有的健康异常，不告诉保险公司行不行？
不行哦老铁！
在买健康类保险时，投保前，会有多条健康问题问您。大致意思是：曾经有没有住过院呀？有没有这个或那个病史呀？专业名词叫做“健康告知”。举例如下：
健康告知，是买任何一款健康保险产品都要做的。（参考下图）
保险公司也要把控风险。我们需要保险的保护，保险公司也不可能什么都保是吧？如果能带病投保、没有任何要求，那保险公司岂不是要赔穿？因此保司需要了解您的健康状况，这是很合理合理的双向选择。
二、不诚实告诉健康问题行不行？
不行哦老铁！
投保时，我们对着“健康告知”，理论上，如果是要欺骗的话，是可以否认病史，全选“否”的。保险公司也不会事先去翻我们的就医记录，不会去审核我们告知的真实性（因为一一核保的成本比较高，凭着相互信任及法律的约束，可以提高效率）。
但是，必须知道的是，后期如果出险，保医院调出我们的就医记录，包括但不限于：病例本、住院记录、医保卡使用记录等等。
举个例子：小明有甲状腺结节，投保时没告知，后期发展成甲状腺癌，保险公司是可以合理合法拒赔的。理由：因为没有如实告知。记住这个专业名词“如实告知”，就是结合实情，一五一十地对应健康问题，进行交待。
没有如实告知，导致后续无法正常理赔，这也是很多人说“保险是骗人的”重要原因之一。业务员或由于急于出单、或由于专业不足没认识如实告知的重要性、或由于粗心没悉心询问，让很多客户带病投保，导致后期出现、引发理赔纠纷。讲到这里，镧镧提醒一下已经买了保险的老铁：您买的保险做好如实健康告知了吗？存不存在理赔隐患呢？参见保险法第5条、第16条：
所以，根据保险法，故意不履行或因重大过失未履行如实告知的，保险公司可以依法拒赔的。
三、身体如果有健康异常、买保险会有哪些结果？
我们健康告知后，保险公司会进行回应。这个过程叫“核保”。
保险公司就会决定：保不保这个疾病？不保这个疾病的话，保不保其他疾病？需不需要加钱来保？需不需要复查或延期观察？所以，身体健康的人买保险是比身体有问题的人买保险要容易得多、也能以较优的价格买到较好的产品，有最大的产品选择空间。
通常有4钟核保结果：标体（身体健康或体况小异常，正常承保）、除外（不保已有的疾病）、加费（加钱保已有的疾病）、拒保或延期（不承保或复查到正常才保）
四、有体况，怎么买保险最好？
每个保险公司的核保规则和对健康要求的尺度不一样，我们保险经纪人能做市场上大部分产品，有健康异常的客户找到我们，我们能多家预核保或多家投保，针对性找到条件最优的保险产品。一句话总结：找保险经纪人都买不到合适的保险，那翻遍整个行业都买不到。
五、多家核保的真实案例：
如果患有以上疾病，该朋友是不是最担心这些隐患呢？买工银的全部能正常承保，而其他要么除外、要么拒保、要么加费。这时，正是他最需要保障的时候，而我们作为保险经纪人，帮他争取最好的结果，让他正常买上，得到完整有效的保障。这，便是最能体现保险经纪人价值的方式之一。（提示：不同体况，不同保险公司有不同结果，要具体分析）
六、什么原因？使得不同保险公司有不同的核保政策呢？
①都是人在做核保，根据既往的经验，不同的人站的角度不一样。
②保险公司对利润的要求不一样，核保松紧度也不一样，对安全度要求比较高的，宁愿不要这份保费。
③保险公司的发展战略不一样，如果A保司今年想抢保费市场，那在某个时间段核保就会比较松。
④保险公司的理赔数据不一样，如果某个疾病理赔概率高，那对这项疾病的要求就很严。
讲到这里，希望对大家有所帮助！更多疑问欢迎咨询！祝我们都阖家安康！（全篇结束~）
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