前两天有个客户跟我说：父母年纪有点大，从来没有体检过，也不知道身体状况，能正常投保吗？

答案是，医院（包括体检中心）留下任何就诊记录，就可以健康标准体投保。

保险公司处理理赔时，医院（体检机构）查不到任何记录，说明无病在身，也就没有证据举证客户带病投保。

而这时候去做体检，一旦查出问题，就要如实告知保险公司，可能会影响到投保，反而得不偿失。

所以，投保前专门去体检是没有必要的。

（1）保险公司核保要求

如果有既往病史，一般情况下如果体检的资料超过半年，保险公司会建议先自己复查再提交核保。例如肝功能异常，复查一下可能就正常了。

但，保险公司的体检能不去就不去，因为如果没有改善的措施，体检结果可能会更差，除非没有其他选择，只能听从要投保的保险公司继续体检。我们可以通过同时投递多家保险公司，选取最好的结果投保，来避免体检的情况。

（2）保额超过免体检额

每家公司都会设置有免体检额，例如保险公司A的免体检额为50万，客户要买万，则需要接受相应的体检，体检通过则可投保。

保险公司因为承担的风险增加，需要确认消费者的身体情况，确认结果不影响承保才可投。

万一接受了保险公司的体检，查出了问题怎么办？、

接受了体检就要以新的体检结果来进行风险评估了，如果体检结果比较多异常，则加费，除外，延期，拒保这些结果都有可能。

所以如果需要高保额的消费者，当然不要接受保险公司的体检，而是拆分保额多投几家保险公司，在免体检额度内做到需要的保额。

等待期：指合同生效后的一段时间内发生保险事故，保险公司不需要承担保险责任。目的是防止投保人带病投保。

那对于各种保险，等待期内能体检吗？

（1）寿险，等待期内体检是没有任何影响。

先来看一款寿险的等待期条款：

对于寿险来说，只有在等待期内发生非意外伤害导致的身故，保险公司才不承担赔偿责任。所以体检出问题并不能直接导致拒赔。

（2）医疗险，等待期内千万不要体检。

挑选了一款热销的百万医疗险。

等待期内如果发现的一般疾病症状，就当除外责任了，即使是在等待期后治疗，保险公司也不赔偿，但是合同本身不受影响。

而如果被确诊合同中的特定疾病，那么不仅不赔，合同也会被解除。

（3）重疾险，尽量不要在等待期内体检。

选择了两款比较有代表性的重疾险条款，我们分别来看一下。

宽松版：

如上所述，在等待期内被专科医生初次患发生合同中约定的轻症、中症、重大疾病，则保险公司不负责赔偿，返还保费，并终止合同。

因此，一般性体检，只要不是在等待期内被确诊，对保单赔付没有影响。

严格版：

如上所述，如果等待期内发生的疾病、症状或者病理改变延续到等待期后被确诊，那么保险公司同样不赔偿，退还保费，合同终止。

比如说等待期内体检发现甲状腺结节，等待期后去复查，被确诊为甲状腺癌。

因为是在等待期内发现的症状，那么也是不赔的，属于等待期内发现症状，延续到等待期以后被确诊。

虽然重疾险等待期的条款有严格的、有宽松的，为了避免不必要的纠纷，没什么必要还是不要体检。

（4）意外险，一般没有等待期，Over！

最后小结

（1）如果自己之前没有健康问题，那么就没有必要单纯为了投保而去体检。

（2）等待期内，尽量不选择到体检机构体检。但如有身体不适，医院就诊的。

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