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对于一个家庭而言，准确的财务信息可以帮助克服偏见，向着理性的理财目标努力。因此不妨亲自动手，运用相应的财务指标，给家庭财富做个“体检”。

　　在一个家庭积累财富的过程中，如果感到如高空中飞行一般，不知道自己的确切位置和方向。比起一味加速，或询问别人，还不如用心看一看自己家庭财富的仪表盘。关键在于，只有我们自己，才能给自家提供“高质量”的财务信息。

财富体检的三大套餐

　　财务安全的第一个层面，是有足够的紧急备用金。一个家庭中，活期存款、宝宝类产品、货币基金、银行T+0产品等的总量，通常应在平均月支出的3倍左右，再根据不同家庭的收入来源稳定程度及消费需求，作出适当的调整。

　　财务安全的第二个层面，是合理的负债。债务的总量及月供过高的家庭显然在财务安全性上存在不足。如果家庭每月要还的房贷、车贷等月供总额在月收入的35%以内，就是合理负债。切忌在资产不充足的情况下，借用“首付贷”等高风险手段买房保值，自酿苦果。

　　财务安全的第三个层面，是有一定的短期可变现资产，“短期”指一年以内。作为投资性的金融资产，这类资产首先可给家庭带来财产性收入。其次，通过适当的资产配置，将一年内可变现的资产调整到负债总额的70%左右，就是十分稳妥的做法。

　　然而，对于许多房贷金额较大、金融资产积累不足的家庭而言，这一比例可能远远达不到70%。对于此类家庭而言，最大的风险在于：一旦收入来源出现危机，用于还债的现金流就会大量短缺。反过来说，如果收入来源十分有保障，那么这一比例也可以适度调低。

　　在给家庭保险做体检时，首先要看是否给家庭经济支柱配置了重疾险、意外险、寿险等消费型保险。其次，在保额的计算时，也要从家庭的实际需求出发。许多保险业务员鼓吹“双十法则”，即：家庭需要的总保额约为家庭税后可支配收入的10倍，同时保费支出占家庭收入的10%。

　　虽然一般情况下要按照这一法则，但不同的家庭实际情况可能也不一样。总的来说，计算保额要考虑的是“资金缺口”问题。

寿险保额考虑家庭现在及未来的总负债，如房贷、孩子的教育费、赡养父母费用、家人未来一定年限的生活费用等；

重疾险保额需覆盖一般重大疾病的支出，并需尽可能地降低其对成员生活质量的经济影响；

意外险则需考虑意外致残时，丧失工作能力后一定年限内所需要支付的生活费用。

最后，还要考虑到寿险与意外险的重复部分，为保额做相应的“减法”。

　　一个家庭的“理财能力”看的是其成长性。衡量一个家庭财富的成长性，一方面要看其静态的收支结构，另一方面也要看其财富的增长率，并从而分析出其实现财务自由的可能性。

　　要保障家庭财富的成长性，首先要在花钱上就要适度节制。而进一步说，如果要让家庭财富快速成长，收入来源无疑是更重要的因素，家庭的工薪收入年增长率，是衡量收入增速的指标。如一个家庭的工薪收入增长率能够达到20%～30%，必定属于收入高增长的家庭；如在6%～8%上下，家庭收入的增长就较为平稳；而如果低于5%，则夫妻双方所从事职业或所在公司的“成长性”或许就比较低了（退休或邻近退休家庭除外）。

　　此外，当一个家庭积累了一定的金融资产，那么仅仅看“收入增长”就不作数了，还要看总资产的成长率，这个指标的高低取决于每年储蓄额及投资收益的增长速度。要让家庭财富有好的成长率，除了“多赚少花”增加储蓄以外，正确的决策和投资技术也起到了关键作用。如对于大多数人而言，在过去10年间是否买房（或卖房），则家庭的资产成长率也会大不一样。

　　最后，在一个家庭的资产成长过程中，当投资收益的贡献程度逐渐超越工薪收入，那么，家庭财富也就在向“财务自由”迈进。直到某一天，当投资收益覆盖了几乎全部的家庭基本生活成本，那这个家庭就已经实现了初级的财务自由。

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